WSP [Bekijk forum]  >> WSP Forum [Bekijk forum]  >> Politiek & Maatschappij [Bekijk forum]
 [1]   [2] 

Ga naar: "Hypotheekvraag"

Brouwer2012: Hypotheekvraag (wo feb 06, 2013 12:01 pm)

Ik heb nu een hypotheek bestaande uit een beleggingsdeel en een aflossingsvrij deel. Als ik dat aflossingsvrije deel omzet naar een annuïteitenhypotheek, dan kost mij dat zo'n 200 per maand, maar is aan het einde van de looptijd wel dat deel volledig afgelost. Is het verstandig om 'm om te zetten? Waarom wel of waarom niet? Iemand met verstand van hypotheken?

Martin59: Re: Hypotheekvraag (wo feb 06, 2013 12:15 pm)

Aflossen is goed. Niet alleen omdat je aan het eind van de rit dan wat (positiefs) bezit, maar ook omdat je daarmee gunstiger uit bent t.o.v. inflatie: je zou meer moeten sparen om aan het eind van de looptijd in één keer af te kunnen lossen, omdat de rente die je krijgt op een spaarrekening zeer laag is. Daarnaast, als je een flink bedrag gespaard hebt en de bank valt om, dan kan het zijn dat je een (aanzienlijk) deel van je spaargeld kwijt bent. Aflossen gedurende de looptijd is per definitie verstandig(er).

Een belegingshypotheek is onverstandig. Beleggen is een vorm van gokken en met je huis moet je niet gokken. Beleggen kan je alleen doen met geld dat je kan missen, d.w.z. dat je er niet aan onder-door-gaat als de belegging mislukt.

double0dennis: Re: Hypotheekvraag (wo feb 06, 2013 12:21 pm)

Het grote nadeel van een aflossingsvrije hypotheek is dat er niet op afgelost wordt. Dat moet je zelf regelen. Bij een annuïteitenhypotheek zit de aflossing ingebouwd. Doordat je tijdens de looptijd van de hypotheek aflost en niet aan het einde zoals bij spaarhypotheken, beleggingshypotheken en ook aflossingsvrije hypotheken zul je zien dat de hypotheekrenteaftrek gaandeweg zal dalen. In het begin betaal je relatief veel rente maar naarmate je aflost wordt dat minder.

Bij een aflossingsvrije hypotheek moet je zelf zorgen dat je opbouwt voor de aflossing. Dat kan bijvoorbeeld door het geld op een spaarrekening te zetten. Dat rendeert niet best; het levert minder op aan rente dan een hypotheek kost maar met de hypotheekrenteaftrek kun je nog een aardig eindje komen. Waar je wel rekening mee moet houden is dat als je zelf gaat sparen en je komt op een gegeven moment boven € 100.000,= dat je je geld kwijt kunt zijn als de spaarbank omvalt. Dat is nog af te dekken door de spaarpot te splitsen en bij verschillende banken te sparen maar er is altijd een risico.

Kies je voor zekerheid, dan is het zeker verstandig om de hypotheek om te zetten. Of dat financieel ook de beste oplossing is, is niet te zeggen. Daarvoor kun je het beste een afspraak met een hypotheekadviseur maken.

pakmelk: Re: Hypotheekvraag (wo feb 06, 2013 12:29 pm)


Ik heb nu een hypotheek bestaande uit een beleggingsdeel en een aflossingsvrij deel. Als ik dat aflossingsvrije deel omzet naar een annuïteitenhypotheek, dan kost mij dat zo'n 200 per maand, maar is aan het einde van de looptijd wel dat deel volledig afgelost. Is het verstandig om 'm om te zetten? Waarom wel of waarom niet? Iemand met verstand van hypotheken?

Ik zou slechts een deel aflossing doen. De waarde van je huis stijgt momenteel welliswaar niet, maar gemeten over langere periode's wel degelijk. Je houdt dus toch overwaarde over. Daarnaast is het maar de vraag wat je straks met de overwaarde moet doen (zelf opeten tbv zorgtehuis bv)..

Hoe dan ook, ik zou gaan voor de optie met de laagste maandlasten.

Anonymous: Re: Hypotheekvraag (wo feb 06, 2013 12:31 pm)

Doen!
Dat omzetten dus.
Vooropgesteld dat je het kunt betalen.
Het is wel een kwestie van geduld en lange termijn visie.
Je begint met veel rente en weinig aflossing en aan het eind van de looptijd is de rente minimaal en de aflossing maximaal.
Met sparen gaat het net zo.
Elke keer een klein bedrag met samengestelde interest en na 30 jaar ben je rijk.
Niets is machtiger dan een macht, het is alleen niet 'natuurlijk' en daarom zit het niet in ons systeem.

Brouwer2012: Re: Hypotheekvraag (wo feb 06, 2013 1:00 pm)

Dank allen. Ik weet dat (nu) een beleggingshypotheek riskanter is, maar toen ik 'm afsloot, viel dat mee. Het risico dat over 22 jaar - als m'n hypotheek afloopt - de banken omgevallen zijn, neem ik op de koop toe. Je weet immers maar nooit en het betreft slechts een deel van mijn hypotheek. Ik ga even uitzoeken of ik dat bedrag kan ophoesten, want zoals ik het begrijp, is het omzetten van aflossingsvrij naar annuïteiten wel slim.

KiaM: Re: Hypotheekvraag (wo feb 06, 2013 1:18 pm)


Ik heb nu een hypotheek bestaande uit een beleggingsdeel en een aflossingsvrij deel. Als ik dat aflossingsvrije deel omzet naar een annuïteitenhypotheek, dan kost mij dat zo'n 200 per maand, maar is aan het einde van de looptijd wel dat deel volledig afgelost. Is het verstandig om 'm om te zetten? Waarom wel of waarom niet? Iemand met verstand van hypotheken?



Het beste kun je laten adviseren door een deskundig persoon.
Er zitten zoveel haken en ogen aan en ieder geval is belastingtechnisch uniek.
Alles aflossen is niet altijd de slimste keus, maar ook niet altijd de slechste.
Advies is vaak gratis.
Voor ons was het niet voordeling, om maar wat te noemen.


Extra aflossen niet altijd beste keuze

We lossen steeds vaker een deel van onze hypotheek af, zo melden zowel ING als Rabo. Vaak is dat financieel aantrekkelijk, maar het is niet altijd de beste optie. Is het voor jou verstandig om extra af te lossen? Vijf vragen en antwoorden.
1. Aflossen op de hypotheek, hoe zit dat?

Het is volgens banken een trend: we steken ons spaargeld in onze hypotheek. In plaats van geld op een spaarrekening te zetten, verlagen we onze hypotheekschuld. ING zag in november 42 procent meer spaargeld op die manier hun kant op komen dan een jaar eerder. Bij Rabobank was dat 29 procent. Al met al gaat het om vele tientallen miljoenen euro's. Rabo wist erbij te vermelden dat het aantal mensen dat aflost met 22 procent is gestegen.
2. Extra aflossen op de hypotheek, kan dat zomaar?

Nee, extra aflossen is aan strenge voorwaarden verbonden. Meestal is er een maximum verbonden aan het extra aflossen van 10 procent. Ook kan het zijn dat je boeterente of administratiekosten moet betalen. Jouw bank kan dit precies vertellen.
3. Is het verstandig om spaargeld in mijn hypotheek te stoppen?

Het kan heel verstandig zijn, maar het is niet per definitie de beste keus. Als je geld stopt in je hypotheek, dalen je maandelijkse rentelasten (zie rekenvoorbeeld hieronder). Maar daarmee daalt ook jouw hypotheekrenteaftrek waardoor het voordeel dus deels weer verloren gaat. De rente op een spaarrekening is laag, dus als je hypotheek relatief veel rente vraagt, is het al snel voordelig.

Nog mooier is het als je een bankspaarhypotheek hebt. Dan kan je in plaats van aflossen het extra spaargeld op de bankspaarrekening zetten. Je vangt dan de meestal vrij hoge rente op die rekening, terwijl je hypotheekrenteaftrek ongemoeid blijft.
4. En als extra aflossen nou financieel toch niet zo gunstig uitpakt?

Dan nog zou je er toch voor kunnen kiezen om af te lossen. Veel mensen vinden het namelijk een vervelend gevoel dat hun hypotheek hoger is dan de waarde van hun huis. Immers: een restschuld dreigt. Als je daar wakker van ligt, is het verstandig om er iets aan te doen. Een goede nachtrust is al snel belangrijker dan een laatste procentje winst over je spaargeld. Aan de andere kant slapen andere mensen weer heel slecht als ze niet het maximale rendement uit hun geld halen.
5. Hoe kan ik me het beste verder oriënteren?

Als je serieus wil gaan aflossen is het slim om je bij te laten staan door een financieel adviseur. Dat kan bij de bank, bij een hypotheekadviseur of bijvoorbeeld bij de Vereniging Eigen Huis. Bedenk goed dat wanneer je geld in je hypotheek stort, dat geld er niet meer uit te halen is. Zorg dat er altijd wat spaargeld op een normale spaarrekening staat, zodat je daar bij kan als het snel nodig is. Aflossen is alleen een goed idee als je echt geld over hebt.
Rekenvoorbeeld aflossen:

Hier een rekenvoorbeeld afkomstig van de Vereniging Eigen Huis:

Je eigenwoningschuld is 250.000 euro
De rente over die schuld is 5%
Je hebt een spaarrekening met een saldo van 120.000 euro
Over deze spaarrekening ontvang je 2% rente
Je hebt hypotheekrenteaftrek tegen een percentage van 42%

Je vraagt zich af of het verstandig is de hypotheekschuld met 50.000 euro met spaargeld te verlagen. Het antwoord:

Je bespaart aan hypotheekrente bij inbreng van eigen geld 50.000 euro x 5% (rente) x 58% (100% -/- 42% belasting) = 1.450 euro.
Wat kost deze besparing je aan spaargeld? Over 120.000 euro ontvang je 2%, dus 2.400 euro rente. Over 120.000 euro betaal je 1,2% vermogensrendementsheffing: 1.440 euro. Netto levert de spaarrekening je dus 960 euro op.
Over het resterende bedrag aan spaargeld van 70.000 euro ontvang je nog 2% rente: 1.400 euro, en ben je 1,2% vermogensrendementsheffing verschuldigd: 840 euro. Netto ontvangt je dus 560 euro aan rente.
De inzet van spaargeld voor de aankoop van de woning of het verlagen van de eigenwoningschuld kost 400 euro (960 euro -/- 560 euro) en levert je 1.450 euro besparing op de hypotheekrente op. In dit voorbeeld is het dus verstandig om af te lossen.


http://www.rtl.nl/components/actueel/rtlnieuws/2012/12_december/11/economie/vijf_vragen_over_aflossen_hypotheek.xml

KiaM: Re: Hypotheekvraag (wo feb 06, 2013 1:19 pm)

Wij zijn trouwens lid van Vereniging eigen huis, daar kun je ook terecht.

Anonymous: Re: Hypotheekvraag (wo feb 06, 2013 1:43 pm)

In die toelichting wordt ook alweer verteld over de HRA.
Voor het gemak gelijk even de 42% schaal.
Dat is een onzekere factor, je bent afhankelijk van het overheidsbeleid en je inkomen.
HRA opvoeren als een 'bron van inkomsten' zie ik als een slechte zaak.
Mijn pleegvader ging voor annuiteit, de man is er al geruime tijd niet meer.
Wel was hij de enig onafhankelijke adviseur die ik kende, hij was accountant en woonde in een huurhuis.
Dus hij kon nooit een persoonlijk belang hebben.
Dus als je advies wilt over aflossen of niet, ga niet naar een bank, maar naar een accountant in een huurwoning.

Brouwer2012: Re: Hypotheekvraag (wo feb 06, 2013 1:53 pm)

Enerzijds vind ik mijn hypotheek prima zo, ik betaal erg weinig rente (3,6%) en de 10-jaar vasttermijn loopt pas over bijna 3 jaar af. Mijn lasten liggen dus erg laag en toch krijg ik nog steeds genoeg terug om in de zomer lekker op vakantie kunnen. Anderzijds vind ik het nu steeds meer een naar idee om na afloop van de gehele hypotheek met een restschuld te blijven zitten. Ja, ik kan dan in principe gewoon een nieuwe hypotheek afsluiten al heb ik dan geen aftrek meer, maar toch. Tegelijk heb ik ook een gevoel van 'waarom me zorgen maken over 22 jaar?', immers, misschien leef ik dan wel niet meer. Mijn hypotheekadviseur zei (ja, ik heb al nagevraagd) dat er gewoon twee mogelijkheden waren: houden zoals het is of dat aflossingsvrije deel omzetten naar annuïteiten. Hij wilde verder geen advies geven, simpel omdat het mijn keuze moet zijn, niet de zijne. Hij geeft alleen de mogelijkheden met consequenties. Volledig omzetten betekent dat alle extra's niet meer kunnen en dat geldt ook voor een lineaire hypotheek, daar heb ik dus sowieso geen trek in.

Vatten jullie het dilemma? Kies ik voor laten zo het is, nu genieten en over 22 jaar wel zien of kies ik voor verhoging van de aflossing, over 22 jaar veel minder restschuld, maar nu dus minder leuke dingen?


 [1]   [2]